Банковские кредиты и овердрафты для бизнеса

Кредиты

Кредит - сумма денег, занятая на определённый период, согласно договора, определяющего возврат. Сумма возврата зависит от размера суммы, периода займа и процентов интереса.

Кредиты наиболее общеприняты для покупки основных средств (например: автомашин и компьютеров), старта бизнеса и других случаев, когда сумма денег, в которой Вы нуждаетесь, определённа.

Условия и цена кредита различны у каждого кредитора и могут обговариваться обеими сторонами.

Преимущества:

1. Вам гарантированы деньги на определённое время (обычно от 3 и до 10 лет), если Вы не нарушаете условий договора
2. кредит может быть "связан" со сроком службы закупаемых основных средств, для покупки которых он взят
3. Вы можете договориться о "каникулах" в выплате процентов, означающих, что Вы только выплачиваете интерес в течение определённого периода времени, не включающего возврат самого кредита
4. в процессе выплаты интереса по кредиту, Вам не требуется платить кредитору части Вашей прибыли или передавать акции компании
5. процент интереса может быть фиксирован на весь период кредита и Вы точно знаете сколько платить ежемесячно

Недостатки:

1. кредитор может потребовать одноразовую сумму за "организацию" кредита
2. большинство кредитов имеют очень строгие условия договора об его предоставлении
3. если Вы изначально не взяли кредит с фиксированными процентами интереса, то интерес может расти, варьируясь, в зависимости от банковских ставок
4. если Ваш бизнес пойдёт непредсказуемо и Ваши клиенты не будут платить вовремя, то сумма интереса по кредиту, выплачиваемая ежемесячно, может вызвать финансовый кризис, так как её надо обязательно заплатить, если Вы не хотите, чтобы кредитор потребовал всю сумму кредита возвратить немедленно
5. если у Вас нет хорошей кредитной истории, Ваш бизнес никому неизвестен, то кредитор может потребовать страхования кредита против Вашей недвижимости (включая дом или квартиру), личных вещей. Таким образом кредит, застрахованный Вашим имуществом, может иметь очень низкую ставку интереса, но Ваш дом может быть под риском конфискации

Предупреждение:

Никогда не берите кредит для оплаты ежедневных расходов бизнеса. Если в договоре о кредитовании указано предназначение кредита, то кредитор всегда даст Вам меньший процент интереса для покупки машин и оборудования, зная, что может их конфисковать. Второе: Вы не можете быть гарантированы от плохого в бизнесе. Лучшим вариантом, поэтому, для оплаты ежедневных расходов бизнеса, будет овердрафт.

Нахождение кредита и кредитора

Банки и общества владельцев недвижимостью (Building Societies) главный источник предоставления кредитов для маленьких бизнес - организаций, но имеется масса других кредиторов (частных и общественных компаний), которые могут предоставить бизнес - кредит на очень выгодных условиях.

Специальные кредиторы:

1. Специальные кредиты всегда можно получить мусульманским владельцам бизнеса, которые исполняют шариатские законы. Согласно шариата запрещается требовать и платить проценты интереса по кредитам и деньги должны инвестироваться на добрые дела. Вэб - адрес: Islamic Bank of Britain.
2. PRIME - для людей старше 50 лет, желающих создать свой бизнес. В принципе - для всех, поэтому, идите по этому вэб - адресу PRIME Internet Resources и Вы обязательно найдёте кредит для себя и приятно удивитесь: Например, в Лондоне, можно получить 20.000 фунтов кредит на создание бизнеса, беспроцентный вообще, для создания бизнеса, если Вам откажут в любом другом банке.
3. Для молодых людей до 30 лет возрастом действует Траст Принца Уэльского, дающий 5.000 фунтов для создания бизнеса. Вэб - адрес: Prince's Trust.
4. Если Ваш бизнес кооперативный или предназначен для службы общества, то у Вас имеются все основания для получения льготных кредитов от Co-operative & Community Finance.

Нахождение лучших условий кредита

Следующие шаги необходимо сделать, если желаете получить лучшие условия кредита:

1. Необходимо посетить несколько банков / компаний / финансовых организаций, везде ходатайствуя на одну и ту же сумму ежемесячной выплаты процентов, которую Вы желаете платить ежемесячно. Пример: "Я могу платить за кредит 200 фунтов ежемесячно, в течение 5 лет. Какую сумму кредита банк может мне дать?" Менеджер банка назовёт сумму кредита и она будет абсолютно разная у каждого банка. Разница будет существенная.
2. Спросите специальный льготный кредит / условия у каждого бизнес - менеджера, каждого банка.
3. От каждого банка возьмите стандартные условия кредита, чтобы внимательно изучить.
4. Проверьте квоты по кредитам на этих двух вэб - сайтах: 1. Simply Business Finance, 2. BAF - Business Account Finder.
5. Спросите о специально льготном кредите у финансового брокера. Брокер может сэкономить Вам время и увеличить шансы получения кредита, особенно если кредит требуется с определённой целью. Лучшее место найти брокера на сайте: National Association of Commercial Financial Brokers - NACFB.
6. Пришло время изучить "маленькими буквами" напечатанные условия кредитных договоров от каждого банка / финансового учреждения. В трудных вопросах обратитесь за консультацией к адвокату.
7. Хорошенько изучите свою собственную кредитную историю. Ваша кредитная история - первое, что будут изучать кредиторы. Она определяет риск, а значит и проценты, сумму, срок кредита.

Будьте готовы перезанять кредит у другого кредитора. Нет необходимости всегда "держаться" за одного кредитора. Сравните минимум 4 кредитора.

Важное:

1. Никогда не берите кредитов от кого-либо, кроме финансовых учреждений / банков, действующих и зарегистрированных государством. Кредиты следует брать у того, кто придерживается банковского кода. Ознакомьтесь с кодом на сайте: Business Banking Code - BBA.
2. Быть уверенным, что Вы кредитуетесь у  авторизованного кредитора, посмотрите веб - сайт: Financial Services Authority - FSA.

Получение кредита и предоставление страховки

В процессе переговоров о получении кредита, у Вас могут потребовать соблюдения определённых условий. Большинство кредиторов смотрят на:

1. Откуда вы взяли капитал начать свой бизнес - например, сколько уставного капитала внесли сами. Продемонстрировав, что Вы целенаправленно финансировали бизнес из своих личных средств, Вы имеете все основания на получение кредитов на ту же сумму, которую уже внесли сами.
2. Как Вы собираетесь выплачивать интерес и кредит обратно. Докажите, что Вы имеете план по выплате процентов интереса и суммы кредита, и любой банк будет рад предоставить кредит.
3. Какую страховку Вы можете предоставить. Проконсультируйтесь до подписания такого вида кредитного договора. Страховка может быть в виде машин и оборудования, принадлежащих Вашему бизнесу, недвижимости и так далее. Мы советуем брать только незастрахованные кредиты, особенно если Вы имеете свою компанию с ограниченной ответственностью.
4. Как Вы собираетесь информировать банк о возможных изменениях.
5. Уровень Вашей (и Ваших работников) подготовки и опыта работы в бизнесе.
6. Наличие бизнес - плана.

Овердрафты

Овердрафт - разрешённая банком сумма денег, которую Вам разрешается "перерасходовать" с Вашего бизнес - счёта. Является идеальным решением финансовых проблем для ежедневной оплаты расходов по бизнесу.

Преимущества:

1. Вы всегда занимаете сумму, которая необходима в данный момент.
2. Вы всегда имеете деньги, когда они требуются.
3. Несмотря на то, что проценты интереса по овердрафту выше, чем за банковский кредит, он стоит значительно меньше, так как вся сумма не используется.
4. Быстро организовать.

Недостатки:

1. Требуется обновление договора на ежегодной основе и за перезаключение договора взимается премия.
2. Может быть отозван банком в любое время.
3. Накладывается штраф, если сумма овердрафта взята выше лимита.
4. Овердрафт может быть застрахован против Ваших основных средств.
5. В отличии от кредита, овердрафт можно получить только в банке, в котором находится Ваш основной бизнес счёт.